Πώς να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο το 2022

Η λήψη ενός μεγάλου δανείου, με μια υποχρεωτική προσέγγιση των επιχειρήσεων, δεν είναι τόσο δύσκολη. Το κύριο πράγμα είναι ότι ο δανειολήπτης πρέπει να έχει τα πάντα σε τάξη με το εισόδημα, την ασφάλεια δανείου και το πιστωτικό ιστορικό. Οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι πρόθυμα να δανείσουν τον πληθυσμό το 2022, επειδή βγάζουν καλά χρήματα από τους τόκους που πληρώνει υπερβολικά ο πελάτης. Θα σας πούμε ποια ποσά δανείων εγκρίνονται στη Χώρα μας, τις κύριες απαιτήσεις για τους δανειολήπτες και τις πηγές από τις οποίες μπορείτε να πάρετε χρήματα. Δημοσιεύουμε οδηγίες για το πώς να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο.

Προϋποθέσεις για τη λήψη μεγάλου δανείου

Οδηγίες βήμα προς βήμα για την απόκτηση μεγάλου δανείου

1. Αναλύστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Ο δανειστής σίγουρα θα το κάνει αυτό για τον πελάτη, αλλά θέλετε επίσης να μάθετε αν υπάρχει πιθανότητα να βασιστείτε σε ένα μεγάλο δάνειο; Η βαθμολογία του δανειολήπτη είναι ανοιχτή πληροφόρηση και ο καθένας μπορεί να μάθει για τον εαυτό του δωρεάν δύο φορές το χρόνο. Η αξιολόγηση βασίζεται στο πιστωτικό ιστορικό. Ένας οικονομικός φάκελος για όλους όσους έχουν λάβει χρήματα από πιστωτικά ιδρύματα τουλάχιστον μία φορά στη Χώρα μας τα τελευταία χρόνια τηρείται από τα γραφεία πιστωτικής ιστορίας (BKI).

Στη χώρα μας υπάρχουν οκτώ μεγάλοι BCI (κατάλογος στην ιστοσελίδα της Κεντρικής Τράπεζας). Για να μάθετε πού είναι αποθηκευμένο το πιστωτικό ιστορικό σας, μεταβείτε στην πύλη κρατικών υπηρεσιών. Στην ενότητα «Φόροι και οικονομικά» υπάρχει υποενότητα «Πληροφορίες για πιστωτικά γραφεία». Αποκτήστε ηλεκτρονικές υπηρεσίες και μέσα σε μια μέρα (συνήθως σε λίγες ώρες), η απάντηση θα έρθει στον προσωπικό λογαριασμό της πύλης.

Λάβετε μια λίστα με τις επαφές και τις διευθύνσεις ιστού της BKI. Πηγαίνετε, εγγραφείτε (μπορείτε να κάνετε έλεγχο ταυτότητας μέσω των κρατικών υπηρεσιών) και δείτε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Είναι δωρεάν και δεν έχει όριο στον αριθμό των αιτημάτων. 

Το 2022, η Χώρα μας υιοθέτησε μια ενιαία κλίμακα από 1 έως 999 βαθμούς. Αλλά το BKI ερμηνεύει τα σημεία με τον δικό του τρόπο. Για παράδειγμα, το γραφείο NBKI έχει υψηλή βαθμολογία από 594 έως 903 μονάδες, ενώ το Equifax έχει βαθμολογία που κυμαίνεται από 809 έως 896.

Δημοσιεύουμε έναν πίνακα με την αριθμητική μέση βαθμολογία για τα γραφεία.

Μια βαθμολογία δεν αποτελεί 100% εγγύηση έγκρισης ή απόρριψης. Η τράπεζα θα το χρησιμοποιήσει (δεν χρειάζεται να δείξετε το αποτέλεσμά σας, το ίδιο το ίδρυμα θα στείλει αίτημα στην CBI), αλλά θα χρησιμοποιήσει και τα δικά της εργαλεία βαθμολόγησης – αξιολογήσεις δανειοληπτών.

Η βαθμολογία επηρεάζεται από:

• φορτίο χρέους (πόσα χρωστάτε σε άλλες τράπεζες).
• πιστωτικό ιστορικό και καθυστερημένες πληρωμές για τα τελευταία επτά χρόνια·
• χρέη που πωλήθηκαν σε συλλέκτες·
• είσπραξη οφειλών μέσω δικαστηρίου (στεγαστικές και κοινοτικές υπηρεσίες, διατροφή, αποζημίωση για ζημιές).

Ας κάνουμε ένα πορτρέτο ενός ατόμου με ιδανική βαθμολογία: τα τελευταία επτά χρόνια, πήρε 3-5 δάνεια και τα έκλεισε, πλήρωσε τα πάντα εγκαίρως, χωρίς καθυστερήσεις, αλλά δεν πλήρωσε πριν από το χρονοδιάγραμμα, τώρα δεν έχει σχεδόν καθόλου χρέη ή καθόλου. Ένας τέτοιος δανειολήπτης μπορεί να πάρει ένα μεγάλο δάνειο. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να ανταποκρίνονται στις απαιτήσεις της τράπεζας.

2. Μάθετε τις απαιτήσεις της τράπεζας για τον δανειολήπτη

Αναλύσαμε τις προσφορές μεγάλων τραπεζών και δημοσιεύουμε το πορτρέτο του «αριθμητικού μέσου όρου» του ιδανικού πελάτη.

• Πάνω από 22 ετών.
• Το ανώτατο όριο ηλικίας είναι 65-70 έτη στο τέλος της διάρκειας του δανείου.
• Πολίτης της Ομοσπονδίας, υπάρχει εγγραφή (προπίσκα).
• Επίσημα απασχολούμενος σε μεγάλη εταιρεία για περισσότερο από 6 μήνες.
• Διαθέτει εργασιακή εμπειρία 1 έτους.
• Καλή θέση (επόπτης).
• Υψηλό εισόδημα (η μηνιαία πληρωμή δεν υπερβαίνει το 50% του μισθού).
• Με πιστωτικό ιστορικό (προηγουμένως πήρε δάνεια και τα έκλεισε με επιτυχία).
• Πελάτης τράπεζας μισθών.

3. Εφαρμογή

Η έγκριση δανείου διαρκεί λιγότερο από μία ώρα το 2022. Σε αυτό το στάδιο, υποβάλλετε ένα σύντομο ερωτηματολόγιο στην τράπεζα (μέσω της ιστοσελίδας, τηλεφωνικά ή αυτοπροσώπως), ανακοινώνετε το επιθυμητό ποσό και λαμβάνετε απάντηση. Το ποσό μπορεί να εγκριθεί λιγότερο από το απαραίτητο. Παρακάτω υπάρχουν τρόποι για να αποκτήσετε περισσότερα.

Εάν κοιτάξατε την πιστοληπτική ικανότητα και το ιστορικό σας και δείτε ότι έχετε μέσους δείκτες, υπήρξαν καθυστερήσεις, τότε μην διακινδυνεύσετε τη μαζική αποστολή αιτήσεων στις τράπεζες σε αυτό το στάδιο. Όλα τα αιτήματά σας για χρήματα καταγράφονται στο BKI. Οι τράπεζες θα σκεφτούν κάπως έτσι: «Αυτός ο πελάτης ζητά χρήματα ύποπτα συχνά, αλλά τι γίνεται αν θέλει να πάρει πολλά δάνεια ταυτόχρονα, θα μπορέσει να τα πληρώσει;»

Επομένως, είναι καλύτερο να επιλέξετε μία ή δύο τράπεζες που είναι πιο πιστές σε εσάς. Όπου είχατε πιστωτική κάρτα, κατάθεση ή είστε πελάτης μισθοδοσίας. Περίμενε πρώτα την απάντησή τους και αν δεν σου ταίριαζε τότε στείλε αιτήσεις σε άλλους.

4. Συλλέξτε έγγραφα

Πριν από την τελική έγκριση του δανείου, θα χρειαστεί να στείλετε ένα σύνολο εγγράφων στην τράπεζα. Δεν μπορείς να πάρεις μεγάλο δάνειο με ένα μόνο διαβατήριο.

Βασικά έγγραφα. Το πρωτότυπο διαβατήριο της Ομοσπονδίας καταρχήν. Όταν εξετάζετε μια αίτηση για ένα μεγάλο ποσό, ο δανειστής πιθανότατα θα ζητήσει ένα δεύτερο έγγραφο - SNILS, διαβατήριο, άδεια οδήγησης.

Οικονομικά έγγραφα. Οι πιο πιστοί σε όσους παρέχουν πιστοποιητικό εισοδήματος από εργασία 2-NDFL. Μπορείτε να το ζητήσετε στο λογιστήριο ή να το κατεβάσετε στον προσωπικό σας λογαριασμό στον ιστότοπο της φορολογικής υπηρεσίας – της Ομοσπονδιακής Φορολογικής Υπηρεσίας της Ομοσπονδίας. Αλλά οι τράπεζες συχνά συμφωνούν σε μια κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων με τη μορφή τράπεζας ή αντίγραφο λογαριασμού στο όνομά σας.

Αλλα. Θα σας ζητήσουν να επιβεβαιώσετε την απασχόληση και την εργασιακή εμπειρία με απόσπασμα από το συνταξιοδοτικό ταμείο – το Ταμείο Συντάξεων της Ομοσπονδίας. Μπορείτε να το αποκτήσετε ηλεκτρονικά μέσω των Κρατικών Υπηρεσιών, καθώς και να επισυνάψετε αντίγραφα των σελίδων του βιβλίου εργασίας.

5. Περιμένετε την έγκριση και λάβετε δάνειο

Η απόφαση να εκδώσουν μεγάλα δάνεια, οι τράπεζες χρειάζονται περισσότερο χρόνο από τα συνηθισμένα δάνεια. Η έγκριση εγκρίνεται από πολλούς υπαλλήλους και τμήματα. Ωστόσο, τώρα στη Χώρα μας, οι τραπεζικές υπηρεσίες είναι αρκετά πελατοκεντρικές, επομένως το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα καθυστερήσει την απάντηση. Μετά την υποβολή των εγγράφων, η έγκριση έρχεται συνήθως σε μία έως τρεις ημέρες.

6. ΗμιчΠάρτε χρήματα και ετοιμαστείτε για την πρώτη πληρωμή

Η τράπεζα θα μεταφέρει το ποσό στον λογαριασμό σας, από όπου θα είναι δυνατή η μεταφορά τους στην κάρτα. Υπάρχει επίσης η δυνατότητα παραγγελίας ανάληψης μετρητών στο κατάστημα. Ή ακόμα και παράδοση με παραλαβή στο σπίτι, το γραφείο σας. Μην ξεχάσετε να προσδιορίσετε πότε πρέπει να καταβληθεί η πρώτη πληρωμή δανείου σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα. Είναι πιθανό ότι ήδη αυτό το μήνα.

Πού να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο

1. Τράπεζα

Η κλασική πηγή για να πάρεις μεγάλο δάνειο. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προβάλλουν διάφορες απαιτήσεις και προϋποθέσεις για ένα δάνειο. Οι μεγάλες τράπεζες εξετάζουν αυστηρά τους αιτούντες. Οι μικρότεροι μπορεί να εκχωρήσουν μεγαλύτερο ποσοστό, αλλά εγκρίνουν το δάνειο.

2. Ενεχυροδανειστήριο

Το ενεχυροδανειστήριο δέχεται ως εγγύηση χρυσά κοσμήματα, αυτοκίνητα, ρολόγια ή πολύτιμο εξοπλισμό. Δεν μπορούν να πάρουν διαμερίσματα. Το ποσό υπολογίζεται με βάση το κόστος των προϊόντων. Αντίστοιχα, για να σας δοθούν 1 ρούβλι, πρέπει να παραδώσετε μια τεράστια ποσότητα χρυσού ή άλλων τιμαλφών. Επιπλέον, δεν λειτουργούν όλα τα ενεχυροδανειστήρια με ακριβά κοσμήματα.

3. Συνεταιρισμοί

Το πλήρες όνομα είναι πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών (CPC). Χαρακτηριστικό της εργασίας είναι οι συνδρομές των μελών, οι οποίες καταβάλλονται επιπλέον των τόκων. Λάβετε υπόψη ότι σε ορισμένες περιπτώσεις, ακόμη και με πρόωρη εξόφληση, θα πρέπει να πληρώσετε συνδρομές για όλη τη διάρκεια του δανείου. Τέτοιες εισφορές περιλαμβάνονται στο πρόγραμμα πληρωμών ή καθορίζονται στα καταστατικά έγγραφα του συνεταιρισμού. Και αν πήρατε δάνειο για μια περίοδο πέντε ετών, αλλά το ξεπληρώσατε μετά από ενάμιση χρόνο, τότε οι τόκοι θα υπολογιστούν εκ νέου για εσάς και θα πρέπει να πληρώσετε συνδρομές μέλους για 60 μήνες. 

4. Επενδυτές

Μπορείτε επίσης να δανειστείτε κεφάλαια με τόκο από ιδιώτες. Το κύριο πράγμα είναι να συμφωνήσετε με τον δανειστή σχετικά με τους όρους και να τους τεκμηριώσετε. Θυμηθείτε ότι απαγορεύεται στους ιδιώτες επενδυτές να παίρνουν διαμερίσματα από ιδιώτες ως εγγύηση – αυτός ο τύπος ασφάλειας είναι μόνο για μεμονωμένους επιχειρηματίες ή ΕΠΕ.

Πού ακριβώς δεν θα δώσει ένα μεγάλο δάνειο

Οι οργανισμοί μικροπιστώσεων (γνωστοί και ως «γρήγορο χρήμα», «δάνεια πληρωμής πληρωμής», ΝΧΙ) έχουν συνήθως ένα όριο ως προς το μέγεθος του συνολικού κόστους πίστωσης (TCP). Για παράδειγμα, ένα ΝΧΙ δεν μπορεί να εκδώσει περισσότερα από 30 ρούβλια σε έναν δανειολήπτη.

Ποια ποσά μπορούν να δοθούν

– Το μέγιστο ποσό του εγκεκριμένου ποσού εξαρτάται, καταρχάς, από το είδος του δανεισμού. Εάν μιλάμε για έκδοση χρημάτων με εξασφάλιση περιουσίας, για παράδειγμα, διαμέρισμα ή αυτοκίνητο, τότε το μέγιστο ποσό θα υπολογιστεί από την αξία του ακινήτου. Τα εξασφαλισμένα δάνεια εκδίδονται συνήθως από μικρές τράπεζες, μεταξύ των πελατών των οποίων δεν υπάρχει συνεχής ροή δανειοληπτών με υψηλό επίπεδο επίσημων εισοδημάτων, λέει ένας χρηματοοικονομικός εμπειρογνώμονας, επικεφαλής του Assistance Group. Αλεξέι Λάσκο.

Με εξασφαλισμένο δάνειο οι περισσότεροι υπολογίζουν το μέγιστο ποσό ως το 40-60% της αξίας του ακινήτου. Αλλά η αγορά ακινήτων αλλάζει συνεχώς, γι' αυτό μπορεί να καταλήξετε να παίρνετε από την τράπεζα όχι το ποσό που περιμένατε. Ορισμένες τράπεζες εκδίδουν ποσά έως και 30 εκατομμύρια ρούβλια που εξασφαλίζονται από ακίνητα, για παράδειγμα, σπίτια. 

Με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, πρέπει επίσης να επαληθεύσετε το εισόδημά σας.

Όταν δεν υπάρχουν εξασφαλίσεις, λαμβάνονται υπόψη το επίπεδο εισοδήματος, το πιστωτικό φόρτο και άλλοι παράγοντες.

— Ένα από τα σημαντικά κριτήρια είναι η ύπαρξη μισθολογικού έργου με χρήση λογαριασμού πιστωτή και στοιχείου εξόδων. Για παράδειγμα, εάν ξοδεύετε περίπου 50 χιλιάδες ρούβλια σε εστιατόρια κάθε μήνα, τότε πιθανότατα θα εγκριθείτε για μεγαλύτερο πιστωτικό όριο χωρίς εξασφαλίσεις. Τα έργα μισθοδοσίας παίζουν τα χέρια του πελάτη, ειδικά αν είναι υπάλληλος ενός μεγάλου οργανισμού. Σε αυτή την περίπτωση, έχετε κάθε ευκαιρία να λάβετε έως και 500 ρούβλια χωρίς επιβεβαίωση εισοδήματος και εξασφαλίσεων, - προσθέτει Αλεξέι Λάσκο.

Για να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο, το πιστωτικό ιστορικό είναι πολύ σημαντικό. Εάν έχετε επιτρέψει επανειλημμένα καθυστερήσεις για περίοδο που δεν υπερβαίνει τις 7 ημέρες, η τράπεζα θα τις διαγράψει ως τεχνικές επικαλύψεις. Αλλά αν έχετε καθυστερήσει έως και 30 εργάσιμες ημέρες τα τελευταία ή δύο χρόνια, είναι πιθανό να σας προσφερθεί ένας τύπος δανείου με εξασφάλιση. Σε περιπτώσεις που υπάρχουν πολλές καθυστερήσεις στο ιστορικό για διάστημα άνω των 60 εργάσιμων ημερών, το δάνειο μπορεί να ληφθεί μόνο έναντι της ασφάλειας της περιουσίας. 

Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με το εγκεκριμένο ποσό, μπορείτε να το αυξήσετε. Αυτό μπορεί να γίνει με τους εξής τρόπους:

1. αύξηση του εισοδήματος. Το πρόσθετο εισόδημα συνεπάγεται τη συμμετοχή ενός εγγυητή με σταθερό επίσημο ή υπό όρους επίσημο εισόδημα στη διαδικασία συναλλαγής.
2. ενέχυρο ιδιοκτησίας. Με πρόσθετες εξασφαλίσεις, το ποσό από τον δανειστή μπορεί να αυξηθεί σημαντικά.

Οι τράπεζες μπορούν να συμπεριφέρονται διαφορετικά: ορισμένες θέτουν τους δικούς τους όρους και περιμένουν ότι ο πελάτης θα τους αποδεχτεί άνευ όρων. Άλλοι είναι πιο πιστοί και διαπραγματεύονται με τον δανειολήπτη. Τέτοιες τράπεζες μπορούν να βελτιώσουν τις συνθήκες για εβδομάδες εάν προσθέσετε σταδιακά εξασφαλίσεις και νέους εγγυητές. Ως αποτέλεσμα, έχετε τις αναμενόμενες συνθήκες, αλλά όχι τόσο γρήγορα όσο με την έγκριση ενός «σκληρού» ποσού χωρίς εξασφαλίσεις. 

– Η διαπραγμάτευση με μια τράπεζα είναι δυνατή μόνο στις περιπτώσεις που είστε κύριος πελάτης και η ίδια η τράπεζα ενδιαφέρεται να συνεργαστεί μαζί σας. Σε μια τέτοια κατάσταση, μπορείτε να θέσετε τους δικούς σας όρους και, πιθανότατα, οι υπάλληλοι του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος θα τους αποδεχτούν ή θα προσφέρουν μια άνετη εναλλακτική, σημειώνει ο ειδικός.

Το μέγιστο ποσό δανείου περιορίζεται από το νόμο. Η Κεντρική Τράπεζα της Χώρας μας ορίζει το μέγιστο συνολικό κόστος πίστωσης (TCC) για κάθε είδος δανείου. Αυτό το κόστος θα πρέπει να περιλαμβάνει όλες τις πρόσθετες υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης και άλλων.

Ο δείκτης χωρίζεται σε όρους και ποσά. Το πλήρες κόστος του δανείου κατανέμεται στις ακόλουθες κατηγορίες:

• εξασφαλισμένος δανεισμός?
• ακάλυπτος δανεισμός?
• στεγαστικών δανείων;
• δάνειο αυτοκινήτου κλπ.

Η Κεντρική Τράπεζα δημοσιεύει ενημερωμένες πληροφορίες σε ειδική ενότητα της ιστοσελίδας της. Ενημερώνεται τακτικά – έως και πέντε φορές το χρόνο.

Δημοφιλείς ερωτήσεις και απαντήσεις

Σε ερωτήσεις απαντά ένας οικονομικός εμπειρογνώμονας, επικεφαλής του Ομίλου Εταιρειών Βοήθειας Αλεξέι Λάσκο.